Seguro contra inundaciones: todo lo que necesita saber

Aug 04, 2023

Si vive en un área propensa a inundaciones, tener un seguro contra inundaciones es extremadamente beneficioso.

Según Statista, se registraron más de 130 grandes desastres por inundaciones en los EE. UU. entre 2010 y 2019. Eso es un aumento significativo con respecto a la década anterior, cuando solo se registraron 23 desastres por inundaciones.

Si vive en un área propensa a inundaciones, tener un seguro contra inundaciones es extremadamente beneficioso. Las pólizas de seguro de hogar estándar generalmente excluyen la cobertura por daños por inundaciones, incluso después de un desastre natural, como un huracán de categoría 4.

En este artículo, explicaremos los conceptos básicos del seguro contra inundaciones, incluido lo que cubre, cómo funciona, cuánto cuesta y dónde obtener un seguro contra inundaciones.

El seguro contra inundaciones paga la reparación o reconstrucción de la estructura física de su hogar después de una inundación. También puede obtener cobertura para sus pertenencias personales. La mayoría de las pólizas de seguro contra inundaciones se venden a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), que está regulado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Sin embargo, algunas compañías de seguros también venden seguros privados contra inundaciones.

El seguro contra inundaciones se activa cuando su hogar o artículos personales se dañan en una inundación. Cuando compra un seguro contra inundaciones a través del NFIP, puede obtener cobertura de construcción, cobertura de contenido o ambas.

La cobertura de construcción paga la reparación o reconstrucción de la estructura física de su hogar si se daña o destruye por las inundaciones. También cubre los principales sistemas domésticos, como plomería y HVAC, así como electrodomésticos integrados. Aquí hay una lista completa de las cosas que cubre el seguro de construcción:

Plomería y sistemas eléctricos

Calentadores de agua y hornos

Estufas, refrigeradores y electrodomésticos empotrados, como lavavajillas

Alfombras instaladas permanentemente

Gabinetes, estanterías y paneles instalados de forma permanente

Persianas

Muros de cimentación, escaleras y sistemas de anclaje

Garajes independientes

Bombas de agua, sistemas de energía solar y tanques de combustible

La cobertura de contenido paga para reparar o reemplazar sus artículos personales que se dañan o destruyen en una inundación. A continuación se presentan algunos ejemplos de pertenencias personales que estarían cubiertas por una póliza de seguro contra inundaciones del NFIP:

Artículos personales, incluyendo ropa, muebles y aparatos electrónicos.

cortinas

Lavadoras y secadoras

Aires acondicionados portátiles

microondas

Alfombras y tapetes

Artículos de valor hasta $2,500

Las pólizas de seguro contra inundaciones del NFIP brindan cobertura integral para su hogar y/o pertenencias. Sin embargo, hay algunas cosas que no están cubiertas. A continuación se presentan algunos gastos que el seguro contra inundaciones generalmente no cubre:

Costos de vivienda temporal o gastos de manutención mientras se repara su hogar

Artículos en su propiedad, como pozos, tanques sépticos, patios, cubiertas, jacuzzis, piscinas, cercas y paisajismo

Pérdida de ingresos debido a la interrupción del negocio

Metales preciosos, obras de arte, divisas o certificados de acciones

Coches, barcos y vehículos autopropulsados

Propiedad personal almacenada en el sótano

Es importante recordar que su póliza de seguro de hogar no brinda ninguna cobertura contra inundaciones, ni complementará una póliza de seguro contra inundaciones. Entonces, por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro de hogar incluyen cobertura para los gastos de vivienda temporal después de un reclamo, pero no cubrirán sus gastos de manutención después de una inundación.

Si vive en un área propensa a inundaciones, asegúrese de saber qué cubren y qué no cubren sus pólizas. Es posible que encuentre algunas brechas en su cobertura (como con gastos de vida adicionales) que requerirán que pague de su bolsillo si su hogar sufre daños en una pérdida por inundación cubierta.

El seguro contra inundaciones es una póliza de seguro independiente. Algunas compañías de seguros también venden seguros contra inundaciones como respaldo a su póliza de seguro de hogar. El seguro contra inundaciones está disponible para todas las propiedades comerciales y residenciales, incluso si no vive en una zona de inundación.

Cuando compra un seguro contra inundaciones del NFIP, debe comprar la cobertura para el edificio y el contenido de forma individual. No se venden juntos como una póliza combinada. Para propiedades residenciales, puede obtener hasta $250,000 en cobertura de construcción y hasta $100,000 en cobertura de contenido.

El seguro contra inundaciones funciona como todas las demás pólizas de seguro. Si su hogar o pertenencias personales resultan dañadas o destruidas en una inundación, puede presentar un reclamo ante la compañía de seguros que suscribe su póliza de seguro contra inundaciones. Luego, se le reembolsan las pérdidas, menos los deducibles.

Según FEMA, el 40% de las pólizas de seguro contra inundaciones cuestan menos de $1,000 por año. Un poco más del 30% de las pólizas cuestan entre $1,000 y $2,000 por año. Sin embargo, hay varios factores que afectan el costo del seguro contra inundaciones, entre ellos:

Si vive en una zona de inundación

Ya sea que esté comprando edificios, contenidos o ambos tipos de cobertura

tu deducible

La ubicación de su estructura.

El diseño y la edad de la estructura.

Además, FEMA puede considerar otras variables de riesgo de inundación al calcular su tasa, como la frecuencia de inundación, los tipos de inundación, el desbordamiento de ríos, la erosión costera, las marejadas ciclónicas, las precipitaciones, las características de la propiedad y la distancia a las fuentes de agua.

La elevación de la propiedad también puede reducir o aumentar el costo del seguro contra inundaciones. Puede tener la opción de proporcionar un Certificado de Elevación para reducir el costo de su prima de seguro contra inundaciones.

Idealmente, debe comprar un seguro contra inundaciones tan pronto como se mude a una nueva casa. Cuando compra un seguro contra inundaciones a través del NFIP, hay un período de espera de 30 días antes de que su póliza entre en vigencia. Eso significa que si compra una póliza contra inundaciones durante una advertencia de huracán o inundación, no podrá usar sus beneficios hasta que termine el período de espera de 30 días.

Si está interesado en comprar un seguro contra inundaciones, debe comunicarse con un agente de seguros o una compañía de seguros. La mayoría de las grandes compañías de seguros de viviendas venden pólizas a través del NFIP, como Liberty Mutual, Allstate, Auto-Owners y Farmers.

Si su aseguradora no vende seguros contra inundaciones, puede visitar la página de FloodSmart. Use el menú desplegable para seleccionar su estado y ver qué proveedores de seguros venden pólizas NFIP en su ubicación. Una compañía de seguros también puede guiarlo a través del proceso de compra de un seguro contra inundaciones.

Las inundaciones son un riesgo para muchos propietarios, incluso si no vive en una zona de inundaciones. Sin mencionar que reparar o reconstruir su hogar después de una inundación puede ser extremadamente costoso. Según FEMA, solo una pulgada de agua de inundación puede causar hasta $25,000 en daños a la propiedad. Sin seguro contra inundaciones, no tiene ninguna protección contra inundaciones.

El seguro contra inundaciones es una inversión inteligente para todos los propietarios de viviendas, pero especialmente si vive en un área que experimenta huracanes, marejadas ciclónicas y fuertes lluvias. Si está considerando un seguro contra inundaciones, no espere hasta que haya una tormenta en el horizonte para comprar cobertura. Recuerde, las pólizas del NFIP tienen un período de espera de 30 días antes de que su cobertura entre en vigencia, por lo que no estará protegido de inmediato.

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Este artículo se publicó originalmente en SFGate.com y fue revisado por Lauren Williamson, quien se desempeña como editora de servicios financieros y domésticos para el equipo de comercio electrónico de Hearst. Envíele un correo electrónico a [email protected].